A la hora de contratar un seguro, uno de los términos que más duda genera es la suma asegurada. Y es que elegirla correctamente puede marcar la diferencia entre estar bien protegido y recibir una indemnización insuficiente en caso de siniestro.
En este artículo te explicamos qué es la suma asegurada, cómo se calcula, en qué se diferencia del valor asegurado o del capital contratado, y cómo elegir la cantidad adecuada en función del tipo de seguro.
Qué vamos a ver:
¿Qué es la suma asegurada?
La suma asegurada es el importe máximo que la aseguradora se compromete a pagar al tomador, asegurado o beneficiario en caso de que se produzca un siniestro cubierto por la póliza.
Es uno de los elementos esenciales del contrato de seguro de cualquier tipo, de vida, de salud, de coche…, y debe definirse con precisión al momento de la contratación.
En resumen, la suma asegurada = límite máximo de indemnización por parte de la aseguradora.
¿Por qué es tan importante la suma asegurada?
La suma asegurada es sumamente importante porque esta define el nivel de protección económica que te ofrece el seguro. Si es demasiado baja, podrías no cubrir todos los daños o pérdidas. Y si es demasiado alta, podrías estar pagando una prima innecesariamente elevada.
Además, una suma asegurada incorrecta puede generar situaciones como:
● Infraseguro: cuando la suma asegurada es menor al valor real del bien asegurado
● Sobreseguro: cuando se asegura por encima del valor real (y no se indemniza la diferencia)
¿Qué coberturas usan una suma asegurada?
La suma asegurada está presente en casi todos los tipos de seguros, pero se aplica de forma distinta en cada uno:
Suma asegurada en seguros de vida
En un seguro de vida, la suma asegurada es el capital que recibirán los beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado o, si se ha contratado, en caso de invalidez absoluta y permanente.
*Ejemplo: Si contratas un seguro de vida con una suma asegurada de 100.000 €, tus beneficiarios recibirán ese importe en caso de fallecimiento durante la vigencia de la póliza.
Suma asegurada en seguros de hogar
En los seguros de hogar, suele haber dos sumas aseguradas distintas:
● Continente: valor de la estructura de la vivienda (paredes, techos, instalaciones fijas…)
● Contenido: valor de los bienes que hay dentro del hogar (muebles, electrodomésticos, ropa, tecnología…)
Calcularlas correctamente es clave para evitar el infraseguro y recibir una indemnización adecuada en caso de incendio, robo o daños por agua.
Suma asegurada en seguros de coche
En los seguros a terceros no suele aplicarse como tal, pero en pólizas a todo riesgo, especialmente con valor venal o valor de nuevo, la suma asegurada define el valor del vehículo a indemnizar en caso de siniestro total.
También se puede aplicar a coberturas como asistencia jurídica, defensa legal o seguro del conductor.
Suma asegurada en seguros de salud o accidentes
En estos casos, la suma asegurada puede definir:
● El importe máximo de reembolso de gastos médicos o farmacéuticos
● La indemnización por hospitalización, días de baja, intervención quirúrgica, etc.
● La cobertura económica por lesiones o invalidez tras un accidente
¿Cómo se calcula la suma asegurada?
El cálculo de la suma asegurada no es arbitrario: debe basarse en el valor real del bien o persona asegurada. Algunas recomendaciones:
Para seguros de vida: Piensa en tus ingresos anuales, tus deudas (hipoteca, préstamos), y los gastos que tendrían tus beneficiarios si tú faltaras. Un buen punto de partida suele ser entre 5 y 10 veces tu salario anual neto.
Para seguros de hogar:
● Continente: calcula el valor de reconstrucción (no el precio de compraventa)
● Contenido: haz un inventario estimado de tus pertenencias y objetos de valor
Para seguros de coche: Suele calcularse según el valor venal o de nuevo del vehículo, y puede actualizarse cada año.
Diferencias entre suma asegurada, capital asegurado y valor asegurado
Aunque a menudo se usan como sinónimos, conviene matizar:
¿Qué pasa si la suma asegurada no se ajusta al valor real?
Infraseguro
Si aseguras por menos de lo que vale, recibirás una indemnización proporcional. Es decir, no se te cubrirá el total del daño.
Ejemplo: si tu contenido del hogar vale 30.000 € y aseguras solo 15.000 €, recibirás la mitad en caso de siniestro total.
Sobreseguro
Si aseguras por más de lo que vale, pagarás una prima más alta, pero la aseguradora solo indemnizará el valor real, no el declarado.
Ejemplo: si aseguras un coche por 20.000 € y su valor venal es de 15.000 €, no recibirás 20.000 € en caso de siniestro.
¿Quién define la suma asegurada?
Aunque las aseguradoras pueden dar una orientación, es el tomador del seguro quien define la suma asegurada, bajo su responsabilidad.
Por eso, en nuestra correduría de seguros en Murcia, te ayudamos a:
● Calcular la suma asegurada más adecuada según tu perfil
● Evitar infraseguro o sobreseguro
● Ajustar la prima al nivel de protección que realmente necesitas
● Revisar tus pólizas si tus circunstancias cambian (mudanza, compra de coche, nacimiento de hijos…)
Conclusión: La suma asegurada es la clave para estar bien protegido
La suma asegurada es uno de los componentes más importantes de cualquier póliza de seguro. Elegirla de forma correcta te garantiza que, si ocurre un siniestro, recibirás una compensación justa que cubra tus necesidades reales.
Si tienes dudas sobre si la suma asegurada de tu seguro actual es la correcta, o vas a contratar un nuevo seguro y no sabes qué capital elegir, contacta con nuestra correduría en Murcia y te asesoramos sin compromiso.
Preguntas frecuentes sobre la suma asegurada
¿La suma asegurada puede modificarse después de contratar el seguro?
Sí. Puedes solicitar una modificación para aumentarla o reducirla, especialmente si cambia el valor del bien asegurado.
¿Qué pasa si no declaro correctamente el contenido de mi vivienda?
Podrías estar incurriendo en infraseguro y recibir una indemnización parcial en caso de siniestro.
¿La suma asegurada se actualiza automáticamente cada año?
Depende del tipo de seguro. En algunos, se actualiza con el IPC o el valor venal. En otros, debe revisarse manualmente.
¿En un seguro de vida, la suma asegurada tributa?
Dependerá del beneficiario. En general, el capital recibido tributa por el Impuesto de Sucesiones y Donaciones, con bonificaciones según la comunidad autónoma.